حصلت الباحثة سماح علي عبد العزيز حُميد على درجة الدكتوراه بامتياز في التنمية الشاملة تخصص ( التنمية الدولية ) عن أطروحتها الموسومة بـ ( أثر استخدام الخدمات المصرفية الإلكترونية عبر الهاتف النقال لتحقيق الشمول المالي وانعكاساتها على التنمية المستدامة دراسة حالة على بنك التسليف التعاوني والزراعي ( كاك بنك) – محفظة موبايل موني).
وهدفت الدراسة إلى استقصاء أثر استخدام الخدمات المصرفية الإلكترونية عبر الهاتف النقال في تحقيق الشمول المالي وانعكاساتها على التنمية المستدامة.
وبغية تحقيق أهداف الدراسة استخدمت الباحثة المنهج الوصفي التحليلي واستخدمت الاستبانة أداة لجمع البيانات من مجتمع الدراسة المتمثل في عملاء بنك التسليف التعاوني والزراعي، حيث اختارت الباحثة عينة ملائمة ووزًّعت(439) استبانة على العملاء مستخدمين للخدمات المصرفية عبر الهاتف النقال (موبايل موني)، كما حُللت البيانات إحصائياً باستخدام أسلوب الانحدار المتعدد.
وأظهرت النتائج معنوية نموذج الدراسة المتعدد لتمثيل العلاقة بين المتغير المستقل (استخدام الخدمات المصرفية عبر الهاتف النقال- موبايل موني) والمتغير الوسيط (الشمول المالي) والمتغير التابع (التنمية المستدامة)، كما أظهرت النتائج أن استخدام العملاء للخدمات المصرفية عبر الهاتف النقال- موبايل موني يؤثر إيجاباً في تحقيق الشمول المالي وينعكس إيجاباً كذلك على التنمية المستدامة، وفسر نموذج الدراسة ما نسبته 65% من التباين في أهداف التنمية المستدامة، ولتقييم قوة العلاقات المفترضة في النموذج جرى التحليل الإحصائي للبيانات وفقاً لنموذج المعادلة الهيكلية (SEM) بواسطة استخدام برنامج (AMOS) المدعوم ببرنامج الحزمة الإحصائية للعلوم الاجتماعية (SPSS).
وبلغ عدد عينة الدراسة 439 مستجيباً من عملاء بنك التسليف التعاوني والزراعي المستخدمين للخدمات المصرفية عبر الهاتف النقال (موبايل موني)، وشكل الذكور ما نسبته 70% من أفراد العينة، وتراوحت أعمار أغلبية أفراد العينة بين 18-35 سنة (فئة الشباب)، وكان معظم أفراد العينة من حملة الشهادة الجامعية ومن العاملين في القطاع الحكومي، ونسبة كبيرة من العينة من ذوي الدخل الشهري الذي يزيد عن 100 ألف ريال يمني، كما كانت الخدمات المتعلقة بالرواتب والسحوبات والدفع الإلكتروني عبر الهاتف النقال أهم الخدمات المستخدمة في حين كانت الخدمات المتعلقة بالتحصيلات الحكومية الأقل استخداماً، كما بلغت نسبة الثبات والصدق لأداة الدراسة (97%،98%) على التوالي، من خلال تحليل آراء عينة الدراسة تجاه أثر استخدام عملاء بنك التسليف التعاوني والزراعي (كاك بنك) للخدمات المصرفية عبر الهاتف النقال (موبايل موني) في تحقيق الشمول المالي وانعكاسه على التنمية المستدامة واختبار فرضيات الدراسة.
وخلصت الباحثة إلى عدة نتائج أسهمت في الإجابة عن تساؤلات الدراسة واختبار فرضياتها، وتمثلت تلك النتائج في الآتي:
- أفصحت نتائج التحليل عن وجود علاقات ارتباط معنوية بين جميع المتغيرات على المستوى الكلي، أي: وجود علاقة ارتباط معنوية بين المتغيرات المستقلة (استخدام عملاء بنك التسليف التعاوني والزراعي (كاك بنك) للخدمات المصرفية عبر الهاتف النقال (موبايل موني)، الشمول المالي) تؤثر بشكل مباشر في تحقيق أهداف التنمية المستدامة (5،8،10).
- استخدام عملاء بنك التسليف التعاوني والزراعي (كاك بنك) للخدمات المصرفية عبر الهاتف النقال (موبايل موني) يؤثر إيجاباً بنسبة (63%) في تحقيق الشمول المالي.
- استخدام عملاء بنك التسليف التعاوني والزراعي (كاك بنك) للخدمات المصرفية عبر الهاتف النقال (موبايل موني) منفرداً يؤثر إيجاباً بنسبة (64%) في تحقيق أهداف التنمية المستدامة (10،8،5).
- كما أظهرت نتائج تحليل الانحدار لقياس أثر المتغيرات المستقلة على المتغيرات التابعة:
- العلاقة بين استخدام موبايل موني والشمول المالي إيجابية بقيمة انحدار 0.815 وعند مستوى دلالة *.
- العلاقة بين استخدام موبايل موني والتنمية المستدامة إيجابية بقيمة انحدار 0.287 وعند مستوى دلالة *.
- العلاقة بين الشمول المالي والتنمية المستدامة إيجابية بقيمة انحدار 0.554 وعند مستوى دلالة *.
وهذا يدل على رفض الفرضيات الصفرية للدراسة وقبول الفرضيات البديلة وفقا لنتائج تحليل الانحدار.
- معنوية نموذج الدراسة المتعدد لتمثيل العلاقة بين المتغيرات المستقلة (استخدام الخدمات المصرفية عبر الهاتف النقال- موبايل موني، الشمول المالي) والمتغير التابع (التنمية المستدامة).
- يؤثر كل من استخدام عملاء بنك التسليف التعاوني والزراعي (كاك بنك) للخدمات المصرفية عبر الهاتف النقال (موبايل موني) والشمول المالي مجتمعان ويفسران ما نسبته 65% من تحقيق أهداف التنمية المستدامة فيما تفسر النسبة المتبقية عوامل أخرى لم يتطرق لها نموذج الدراسة.
- ووفقاً لنتائج التحليل الوصفي لآراء العينة ظهرت محاور الاستبانة مرتبة تنازلياً من العامل الحائز على أكبر نسبة قبول إلى العامل الأقل كالآتي:
- استخدام عملاء بنك التسليف التعاوني والزراعي (كاك بنك) للخدمات المصرفية عبر الهاتف النقال (موبايل موني).
- أهداف التنمية المستدامة (5،8،10).
- الشمول المالي.
وتوصلت الدراسة إلى مجموعه من التوصيات ، يمكن إيجاز أهمها في الآتي :
في ضوء الإطار النظري للدراسة والنتائج التي توصلت إليها تقدم الباحثة التوصيات الآتية:
1) ضرورة استمرار بنك التسليف التعاوني والزراعي- كاك بنك في تطوير وتوسيع نطاق خدماته المصرفية المقدمة عبر الهاتف النقال.
2) العمل على تزويد مستخدمي الهواتف الذكية بالمعلومات والتدريب على كيفية استخدام الخدمات المصرفية الإلكترونية.
3) ضرورة تصميم خدمات مصرفية إلكترونية جديدة تهتم بالفئات ذات الدخل المحدود.
4) العمل على تعزيز التعاون بين البنوك والجهات ذات العلاقة بهدف توسيع نطاق الشمول المالي.
5) إجراء مزيد من الدراسات والأبحاث لقياس آليات تعزيز أثر الخدمات المالية الإلكترونية على تحقيق التنمية المستدامة.
6) العمل على إقامة المزيد من شراكات القطاع العام والخاص للاستفادة من تكنولوجيا المعلومات في دعم أهداف التنمية.
7) التوجه الحكومي ومؤسسات القطاع التعليمي إلى نشر الوعي المالي من خلال إضافة مادة الثقافة المالية إلى المناهج التعليمية في المدارس أو الجامعات.
وتكونت لجنة المناقشة والحكم من:
أ.د/ محمد يحيى الرفيق –المناقش الخارجي – جامعة ذمار- رئيساً
أ. م . د / صالح محمد حٌميد – المناقش الرئيس جامعة صنعاء – عضواً
أ .م . د /الهام محمد الرضى –المناقش الداخلي – جامعة صنعاء – عضواً
فيما أشرف على الأطروحة كل من :
أ.د/ نجاة محمد أحمد جمعان – المشرف الرئيس – العميدة السابقة لكلية التجارة والاقتصاد – جامعة صنعاء .
أ.م.د / صالح محمد حُميد – المشرف المشارك – نائب عميد مركز التنمية الشاملة – جامعة صنعاء.
وقد أشادت اللجنة بأطروحة الباحثة واعتبرتها مساهمة فعالة في هذا المجال، وأوصت بطباعتها وتبادلها مع الجامعات والبنوك ومراكز الدراسات والبحوث للاستفادة مما جاء فيها من نتائج وتوصيات هامة تخدم القطاع المصرفي والمالي وتوسيع رقعة الشمول المالي واستخدام الدفع الالكتروني بين أوساط المجتمع.
