مفهوم النقود الإلكترونية، مزاياها، مخاطرها، مقوماتها.

• حميد صالح علي الحدم
مفهوم النقود الإلكترونية:
عرّفها البنك المركزي اليمني بحسب المنشور رقم (11) بتاريخ 11/12/ 2014م الخاص بالقواعد التنظيمية لخدمة النقود الإلكترونية عبر الهاتف المحمول بأنها: “قيمة النقود المخزونة إلكترونياً لدى مقدم الخدمة ويتم تبادلها إلكترونياً وتتصف بما يلي:
1- يتم إصدارها مقابل استلام مبالغ بنفس قيمتها من العملة المحلية.
2- مقبولة كوسيلة دفع بين الأطراف المتعاملة بها.
3- قيمتها قابلة للتحويل بين الأطراف المختلفة المتعاملة بها ويمكن أعادة تحويلها إلى نقد بنفس القيمة.
خصائص النقود الإلكترونية
يتضح لنا من خلال التعريفات السابقة أن النقود الإلكترونية لها خصائص تميزها عن النقود التقليدية كما يلي: 1. أنها عبارة عن وسيلة إلكترونية في شكل شريحة أو بطاقة بلاستيكية أو قرص صلب للحاسب الشخصي للمتعامل يتم شحن القيمة النقدية عليها بطريقة إلكترونية.
2. أن هذه الوسيلة الإلكترونية) النقود الإلكترونية) لها قيمة مالية، نظرا لما تعكسه وتشمله من وحدات نقدية تعبر عن حقيقة قيمة النقود التقليدية وهذا ما يميزها عن بطاقات الدفع المسبق لبعض الخدمات كبطاقات الاتصالات والمواصلات والخدمات الصحية وغيرها. غير أن المبلغ المخزن بداخلها عبارة عن وحدات خدمات، وليس قيمة نقدية يمكن استخدامها في شراء السلع والخدمات (بن صغير,2019 :569).
.3 عدم ارتباطها بحساب بنكي ولا تتطلب طرفاً ثالثاً لإظهار أو مراجعة وتأكيد عملية التبادل وذلك لأجل تمييز النقود الإلكترونية عن وسائل الدفع الإلكترونية الأخرى المرتبطة بالحسابات المصرفية للعملاء حاملي هذه البطاقات والتي تمكنهم من القيام بدفع ثمن السلع والخدمات التي يشترونها مقابل العمولة التي يتم دفعها للبنك مقدم الخدمة (الشافعي, 2004:148).
4. ليس لها شكل مادي ملموس، فهي عبارة عن أرقام مخزنة في جهاز إلكتروني تمكن المتعاملين بها من إتمام الصفقات وتسوية قيمتها وهم في منازلهم ودون حاجة لدفع قيمتها بوسائل الدفع التقليدية، وتؤدي إلى تحقيق تسوية المدفوعات وسهولتها وتقليص الحاجة إلى الاحتفاظ بالنقود السائلة الأمر الذي يساعد على التوسع في التبادل التجاري (عون,2013:80).
أنواع النقود الإلكترونية
يرتكز نظام النقود الإلكترونية على البروتوكول الذي طورته شركة Digi cash, الذي يسمى (E. Cash) وبدأ استخدام في هولندا عام 1994م ومع نهاية 1995م بدأ بنك مارك توين (Mark twain Bank) في إصدار نقود إلكترونية بالدولار وتختلف صور النقود الإلكترونية وأشكالها وفقاً للتطورات التقنية منها (الباحوث,2017:871):
– 1البطاقات مسبقة الدفع (Prepaid crags): ويتم من خلالها تخزين القيمة النقدية على شريحة إلكترونية مثبتة على بطاقة بلاستيكية ومن أمثلتها البطاقة الذكية، بطاقة الخصم، بطاقة الائتمان، بطاقة فيز كارد، وغيرها وتكون مدفوعة القيمة سلفاً ومخزنة على البطاقة ويمكن استخدامها عبر النت وغيرها من الشبكات.
-2محفظة النقود الإلكترونية: وتستخدم عن طريق استغلال برمجيات معينة من أشهرها برنامج e-cash والذي استخدم النقود الإلكترونية لإتمام عمليات الشراء عبر الإنترنت، كما أن هذه البرمجيات تتيح إرسال النقود الإلكترونية بالأرقام مع رسالة بريد إلكتروني ولابد من وجود ثلاثة أطراف: – الزبون، البائع، البنك الذي يعمل إلكترونياً على الإنترنت، والى جانب ذلك لا بد من أن يتوفر لدى كل طرف من هذه الأطراف برنامج النقود الإلكتروني ومنفذ إلى الإنترنت وحساب بنكي لدى البنك المركزي (بن سمينة وآخرون,2016 :398).
-3 الشيك الإلكتروني: هو المكافئ الإلكتروني للشيكات الورقية التقليدية التي اعتدنا التعامل فيها, والشيك الإلكتروني هو رسالة إلكترونية موثقة يرسلها مصدر الشيك إلى مستلم الشيك (حامله) ليقدمه إلى البنك الذي يعمل عبر ألنت ليقوم البنك المعني بتحويله إلى حساب المستفيد (الباحوث, 874: 2017).
مقومات النقود الالكترونية
1. البنية التحتية التقنية:
المتطلب الرئيسي لضمان أعمال إلكترونية ناجحة بل ضمان دخول أمن وسلس لعصر المعلومات يتمثل في العناصر الآتية: (عبد الله,2015: 81- 82)
1.1. انتشار شبكة الاتصالات أي توافر شبكات الاتصال الهاتفية العادية المعتمدة على تكنولوجيا (Digital) والهواتف الخلوية (GSM) وانخفاض أسعار الاتصالات والإنترنت.
.2.1 توفر الحاسبات المضيفة (Hosts) والتي تعود ملكيتها للمصارف والمؤسسات المالية الأجنبية العاملة في السوق المصرفية المحلية، ويتيح لها من خلال خطوط الاتصال المحلية الدخول إلى شبكة الإنترنت ولها عنوان رقمي على الإنترنت.
.3.1بناء النظم التقنية القادرة على إثبات الموثوقية: هي النظم البسيطة، المحصنة من الاعتداء على المحتوي المعلوماتي من داخل المؤسسة أو من خارجها، حيث أن انخفاض مستوي الأمن في الأجهزة التكنولوجية المقدمة يؤدي إلى انعدام الثقة في هذه التكنولوجيا.
2. البنية التشريعية
1.2. اقتراح مشاريع القوانين والتشريعات والسياسات واللوائح التنظيمية المعززة لأمن وحماية المعلومات والبيانات والبنية التحتية للاتصالات وتقنية المعلومات.
2.2. تطوير التشريعات والقوانين المتعلقة بالجرائم الإلكترونية والأمن السيبراني لمواكبة المتغيرات والتطورات التكنولوجية، وإعداد لوائح وضوابط ومعايير الأمن السيبراني على مستوي الدولة (نعمان,2021:9).
3.2. توفر بنية قانونية تنظيمية فوجود تنظيمات قانونية تحدد مسؤولية الأخطاء البشرية والتكنولوجية، وتوفير نظام قانوني ينظم العلاقة بين أطراف النقود الإلكترونية، والحفاظ على الخصوصية وسرية المعلومات، والعمل على وجود تنسيق وتعاون تشريعي دولي (عبد الله, 2015: 85).
3. المقومات البشرية:
من خلال التدريب وبناء القدرات ويشمل تدريب جميع أفراد الموارد البشرية على طرق استخدام أجهزة الحاسوب والبرامج، وإدارة الشبكات، وجميع المعلومات اللازمة على استخدام النقود الإلكترونية، ونشر الوعي التكنولوجي في الكوادر البشرية، ورضا العملاء (مقطش، 2014:41).
4. المقومات الأمنية
أن توفر عامل السرية والأمان وتقديم الحوافز للمتعاملين بها من أهم المقومات وذلك من خلال وضع استراتيجية شاملة لأمن المعلومات وتوفر أنظمة تشفير وترميز للحد من الجرائم المعلوماتية (عبد الله ,2015: 88).
.5 المقومات الاقتصادية
تتمثل المقومات الاقتصادية في جميع العوامل المؤثرة على القوى الشرائية للعملاء ونمط إنفاقهم والتي من أهمها عدالة توزيع الدخل القومي وأثر ذلك على الدخل الفردي كما تتمثل بالسياسة المالية والنقدية للدولة وأثر ذلك على سلوك المتعاملين بتقنية الدفع الإلكترونية: (عبد الله ,2015: 86)
1.5. متوسط الدخل الفردي: حيث يبلغ عدد غير المتعاملين مع البنوك أكثر من ثلثي سكان بلدان العالم المنخفضة والمتوسطة الدخل) وهم الغالبية الهائلة المحرومة من الخدمات المصرفية اليوم.
2.5. السياسة النقدية والمالية للدولة: تلعب الحكومات دوراً كبيرًا كجهات منظمة للقطاع المصرفي، وجهات مقدمة شبكات الأمان الاجتماعي، ومشجعة لانتشار الحسابات المصرفية والبنية الأساسية المالية منخفضة التكلفة، ومن شأن ذلك الدور التأثير على انتشار وسائل الدفع المصرفي الإلكتروني.
.6 المقومات الثقافية والاجتماعية
تعتبر البيئة الثقافية المحرك الأساسي للأفراد، فالثقافة هي التي تحدد السلوك المقبول أو غير المقبول اجتماعياً وتتشكل من مواقف العملاء تجاه هذا النوع من الخدمات المصرفية، وتتمثل البيئة الثقافية الاجتماعية بالنقاط التالية: (الشافعي, 2004,27)
1.6. المؤهل العلمي والثقافي: يجب مراعاة القضايا الثقافية التي تدور حول الجنس والطائفة أو الطبقة الاجتماعية والتكنولوجيا والمال والخصوصية وما إلى ذلك.
.2.6 وجود دعاية كافية ونشر الوعي لدي المجتمع من فائدة استخدام الإلكترونية من خلال إيداع الأموال في رقم هاتفة المحمول واستخدام الريال الإلكتروني في سداد التزاماته والتسوق إلكترونياً، وان هذه الخدمة تتمتع بكافة الضمانات اللازمة لمختلف الأطراف، وبالسرية، والخصوصية، والأمان بدرجة عالية، وان أمواله مودعة لدى البنوك وله الحرية في سحب حسابه نقدا في أي وقت.
مخاطر النقود الإلكترونية
أدي التطور التكنولوجي في مجال الصيرفة (الصرافات الآلية ATMS والبطاقات الذكية SMART MONEY) كل هذه الوسائل الحديثة أدت إلى تزايد الجرائم مثل الاحتيال والغش واتساع نطاق عمليات أهم هذه المخاطر:
1. مخاطر غسيل الأموال حيث يستطيع غاسلو الأموال استخدام البطاقات الذكية في عملياتهم الإجرامية، أذا بمقدورهم تحريك القيم النقدية المشحونة على البطاقة إلى أي مكان في العالم، ومن جهة أخري يمكن لمستخدميها تهريب النقود إلى أكثر من دولة باستخدام هذه البطاقة عوضا عن النقود الورقية ونقلها عبر الحدود، حيث تواجه الجهات المعنية صعوبة في تحديد هوية المتعاملين عبر الشبكة أو جمع معلومات عنهم (كافي, 2019 331:).
2. تتعرض النقود الإلكترونية إلى مخاطر أمنية منها: مخاطر الهجمات الخارجية حيث تتعرض مؤسسات الإصدار لهجمات خارجية منظمة من قبل قراصنة النقود الإلكترونية والمعلومات ويأتي على رأسها مخاطر الغش والتزييف، من قبل مجموعة من القراصنة يطلقون على أنفسهم (أبناء الإسرار السوداء) يتمكنون من اختراق الخط الأمني (عبد الله وعمر, 2012:129).
طالب دكتوراه علوم مالية ومصرفية جامعه ذمار*